Den erfarne finanslederen Anette Willumsen overtok i sommer som administrerende direktør i den bergensbaserte Heder Bank. Hun åpner i løpet av andre halvår slusene for alle som ønsker å bli boliglånskunder i et nytt heldigitalt konsept. Det skjer etter at 2000 kunder snart er på plass i det som hittil har vært en pilotløsning.

– Hvor mange står i kundekøen akkurat nå?

– Det var rundt 2000 som meldte seg til piloten, og vi jobber fortsatt med denne gruppen før vi lanserer bredt i markedet i løpet av høsten. Vi ønsker ikke å gå ut med spesifikke tall på ventelisten på nåværende tidspunkt, men kan si at interessen har vært stor, sier Willumsen til Finansfokus.

Satser heldigitalt

Banken har de siste månedene økt til 23 medarbeidere, og staben vil ifølge sjefen ikke overstige 30. Kundene møter først og fremst den digitale banken, og med kostnadseffektive lånetilbud.

– Kommer du til oss, så får du den renten du fortjener. Går du inn i en av de større konstellasjonene, så er du også med og bærer veldig mye andre kostnader, sier Willumsen.

Hun understreker at idealkundene i Heder Bank er alle de som har orden i de privatøkonomiske sysakene.

– Det betyr nødvendigvis ikke at det er de som har mest og best økonomi. Det kan like gjerne være to lærere som bor sammen. De er gjerne opptatt av å ha god orden i økonomien, de har lav risiko ved opptak av boliglån.

Krevende konkurranse

De seks største norskeide bankkonserne venter fallende lønnsomhet de neste par årene, ifølge Finans Norges ferske rapport om konkurransen i bankmarkedet.

Heder bank-sjefen sier det er krevende å konkurrere mot de store konsernene. Samtidig har justerte rammebetingelser bidratt til nye muligheter for små og mellomstore banker.

– Lettelser på kapitalkravene gjør det lettere for små og mellomstore banker. Og så er de store veldig opptatt av pakketering og kryssalg med mange produkter. Det er noe som veldig få nisjebanker gjør. Vi skiller oss ut med enkeltprodukter, sier Anette Willumsen.

Går du inn i en av de større konstellasjonene, så er du også med og bærer veldig mye andre kostnader

Rentefall trigger bytte

Ifølge konkurranserapporten byttet bare syv prosent av norske private bankkunder boliglånsbank i 2022.  Forbrukerrådets tall fra 2024 viser at en fjerdedel av kundene har flyttet eller reforhandlet boliglånet.

Anette Willumsen ser frem til at Norges Bank fortsetter å senke renten både før og etter nyttår. Det opplever hun i så fall som god timing med utrullingen av nisjebankens hovedprodukt.

– Det er klare signaler om en fortsatt rentenedgang. Det gjør jo at bankkundene får en trigger til å spørre “har jeg fått de beste betingelsene i banken?” Muligheten til å bytte bank gir jo også nisjebankene et momentum i konkurransen.

Konkurrerer digitalt

Ifølge Norges Banks utlånsundersøkelse venter bankene en økning i etterspørselen etter lån utover høsten. Undersøkelsen bekrefter trenden med økt konkurranse og lavere utlånsmargin.

Finans Norge skriver i sin analyse at nye aktører og digitale konsepter byr på lavere boliglånsrenter, og at det styrker konkurransen ytterligere.

– Vi lanserer jo nå en heldigital tjeneste, og det er derfor vi har en pilotkundegruppe. Tjenesten kommer ut for fullt nå i løpet av tredje kvartal, sier Anette Willumsen.

Hun legger ikke skjul på at eksempelvis DNBs oppkjøp og integrering av S-banken har bidratt positivt i oppstarten av Heder bank.

– Det har gitt oss kunder som liker det enkle og digitale, sier Willumsen.

Også den nylig fusjonerte Sparebanken Norge har skallet av kunder som banker på Heder Banks digitale dør.  Men Willumsen gir også heder og ære til den nye sparebankgiganten for digitalbanken Bulder Bank, som utvikles i Heder Banks nabolag i Bergen.

– De har vist en veldig imponerende vekst, sier Anette Willumsen om en av sine argeste konkurrenter.