KOMMENTAR: I 2018 åpnet EU bankene gjennom PSD2-regelverket. Dette var startskuddet på en reise som har forandret finanssektoren. Forutsatt kundens samtykke ga “Open Banking” tredjepartsaktører tilgang til bankenes kundedata.

Nå står forsikringsbransjen for tur. Sommeren 2023 la EU frem forslag til en ny forordning – Financial Data Access (FiDA). Denne ventes vedtatt i løpet av det danske presidentskapet, altså før nyttår.

Gjennom FiDA, som går hånd i hånd med PSD3-direktivet, løftes prinsippene fra Open Banking over i en større ramme: Nå er det Open Finance som gjelder. Dette innebærer at ikke bare bankene, men også forsikringsselskapene, pensjonsleverandørene og fondsforvalterne må åpne sine datakilder for godkjente aktører. Med kundens samtykke kan data gjøres tilgjengelig for nye tjenester og aktører.

Open Finance er mer enn bare enda et regelverk – det er også en mulighet. Med åpne data følger også åpne dører til innovasjon, nye forretningsmodeller og sterkere kundeforhold. Jo bedre produktene treffer, jo mer effektivt blir det. Nordisk Försäkringstidsskrift viser til statistikk fra Finans Norge, og forteller at forsikringsbransjen ved å innføre selvbetjeningsløsninger og forenklinger, samt å digitalisere distribusjonen senket kostnadsandelen fra 25 til 15 prosent i perioden fra 1998 til 2015. Vil vi se lignende effekter i dette paradigmeskiftet?

Mer deling

Open Insurance bidrar til å forstå behovene til alle involverte. Datadelingen vil komme forsikringsselskapene til gode gjennom mer innsikt om kundene, og forbrukerne vil nyte godt av bedre oversikt over forsikringene sine, bedre produkter og en mer positiv kundeopplevelse.

Når det gjelder deling av kundedata med tredjepart i Norge, har forsikringsbransjen allerede erfaring i å dele data blant annet gjennom Norsk Pensjon. Nå vil økt deling og tredjepartsinteresser kunne gi et paradigmeskifte i bransjen.

Kundedata vil ikke lenger ligge innelåst i siloer hos de enkelte selskapene. I stedet blir de en ressurs som kan deles i sanntid gjennom standardiserte grensesnitt, API-er. Forbrukerne får en langt tydeligere rolle: det er de som eier dataene, og det er de som bestemmer hvem som får bruke dem.

Fordeler for kundene

Open Insurance vil gi lignende fordeler som bankene har opplevd med Open Banking: Mer strømlinjeformede produkter og kundetilbud, skreddersydde løsninger for hver enkelt kunde, bedre kundeforhold og økt innovasjon basert på innsikt i hva konkurrentene gjør.

Insurtech-selskaper kan bruke kunstig intelligens (KI) for å effektivisere underwriting og behandle forsikringskrav raskere. Blockchain vil åpne for å forbedre transparens og sikkerhet, mens Internet of Things (IoT) tar i bruk sanntidsdata fra duppedingser som gjør at risikovurderingene til forsikringsselskapene blir mer nøyaktige – eller å hurtigere oppdager skader slik at de kan tas hånd om i en tidlig fase, før prislappen får vokse seg unødvendig stor.

Slepe beina etter seg?

FiDA vil komme med en del krav til forsikringsselskapene. Spørsmålet er om bransjen ser på det nye regimet som en mulighet eller som et irriterende regulatorisk pålegg?

Fra innføringen av Open Banking, med PSD2-direktivet, vet vi at den nye tidsånden med datadeling ikke ble noen umiddelbar suksess. Lett motvillig slepte bankene bena etter seg og leverte knapt det direktivet krevde av dem, men de borget ikke nødvendigvis for at datadeling og systemkommunikasjon skulle foregå på en smidig og lettvint måte. Der de tradisjonelle aktørene kunne utsette fintech og forbrukere for et hekkeløp, snarere enn en lettvint sprint, passet de på å gjøre det.

Vil forsikringsbransjen prøve seg på tilsvarende krumspring for å beskytte verdien av kundedata – eller klarer EU å spisse direktivet så godt inn mot at kundene eier egne data at bransjen blir tvunget til en markant praksisendring som åpner for den ønskede innovasjonsbølgen?

Mest sannsynlig har innføringen av PSD2 lært EU hvor skoen vil trykke når de i skal tvinge frem et skifte i maktforholdet mellom tilbydere og forbrukere. Men vi mistenker at det nok også her vil bli tredjeparts insurtech-aktører som vil tvinge frem endringene enn forsikringsselskapene selv. Og det blir nok også her noen runder der fortolkningen av reglene skal opp til debatt.

For å etterleve FiDAs krav til datadeling må forsikringsselskapene oppgradere IT-systemer og infrastruktur for å støtte API-er som muliggjør sikker og effektiv deling av data. Det må etableres standardiserte grensesnitt som muliggjør sikker og effektiv dataoverføring i sanntid.

Kundens beste

EU har hatt kundenes beste for øye når de har meislet ut forslaget til hvordan en åpen finansnæring skal se ut. For kundene kan Open Insurance gi flere fordeler: lavere priser gjennom økt konkurranse, bedre oversikt, enklere flytting av avtaler og forsikringer som i større grad tilpasses egne behov.

Et kjent eksempel er bilforsikring basert på faktisk kjøreatferd, eller helseforsikringer knyttet til livsstilsdata. Men medaljen har en bakside: Mer omfattende databruk kan gjøre at enkelte grupper opplever høyere priser – eller i verste fall utestengelse fra produkter. Reguleringen må derfor ha sterke mekanismer for forbrukerbeskyttelse, transparens og rettferdig behandling.

Hva er FiDA?

Forslag til forordning om deling av finansdata (FIDA – Financial Data Access) ble lagt frem av EU-kommisjonen i juni 2023. FiDA er en EU-regulering som bygger videre på PSD2 (Open Banking) for å utvide den åpne finanssektoren (datadeling) til å inkludere forsikring, pensjoner og investeringer.

Forordningen krever at selskaper deler kundedata med godkjente aktører når kunden samtykker.

Det er foreløpig ikke fattet endelig vedtak i EU om FiDA, men det ventes enighet i løpet av Danmarks presidentperiode i Rådet for Den europeiske union. Deretter ventes en implementeringsperiode på 18 måneder.

FiDA forventes å tre i kraft i 2027, og hensikten er å skape like konkurransevilkår og et digitalt indre marked.

Kilder: EU-kommisjonen, EY, FinansNorge

Hva er open insurance?

Open insurance er prinsippet om at forsikringsdata deles gjennom standardiserte API-er, på samme måte som i Open Banking. Kunden gir samtykke, og tredjepartsaktører kan utvikle nye tjenester basert på forsikringsdata. Mål: mer konkurranse, bedre oversikt og flere valgmuligheter for kundene.