Tekst: JØRN-ARNE TOMASGARD

Banken er en gründerhistorie med bakgrunn i en tanke om å forbedre tilgangen på arbeidskapital for små og mellomstore bedrifter. Til dette tar de i bruk teknologi, digitalisering og data. Første kundeforholdet ble etablert 11. april 2018. Fra første kvartal 2020 har det vært full drift med to produkter. Nå har banken hovedkontor med 26 ansatte i Kirkegata i Oslo.

– Vi har et sterkt samfunnsengasjement, og et ønske om å skape et produkt som bidrar til å sikre den velferden vi er blitt vant med. Vi hjelper små og mellomstore bedrifter med nødvendig finansiering der tradisjonelle banker krever langt mer sikkerhet med pant i for eksempel eiendom. Ved hjelp av datadrevet innsamling av informasjon om kunden fra mange ulike kilder, klarer vi å avdekke mye, og kan vurdere hvor vidt vi kan gi lån eller ikke. Målet er at tapene skal begrense seg til maks rundt 25 prosent av inntekten, sier leder for produkt og teknologi Israr Khan i Aprila Bank til Finansfokus.

LÅN OPP TIL TO MILLIONER

Han forteller at de bruker kilder som kundens eget digitale regnskapssystem, åpne data fra Brønnøysundregistrene, og kredittvurderingsselskap.

– Vi vet at små og mellomstore bedrifter i mange tilfeller trenger penger raskt for å sikre driften eller vokse. Vi måler kontinuerlig effekten av virksomheten vår, og vet at vi har bidratt til å skape og bevare 1380 arbeidsplasser hos kundene våre den tiden vi har drevet. Vi har et mål om å skape en million arbeidsplasser hos kundene våre i løpet av dette tiåret, sier Khan.

Det er i hovedsak bedriftslån eller kassakreditt opp til to millioner kroner banken tilbyr. Pengene til utlån kommer fra tradisjonell bankdrift, blant annet fra innskudd. Banken tilbyr en av de bedre innskuddsrentene i markedet for tiden. Det siste forretningsområdet er kjøp av fakturaer mot provisjon, slik at kundene får pengene på konto med en gang, uten å måtte vente til forfallsdato.

BANKTJENESTER GJENNOM API

Deler av strategien deres er å være en leverandør av banktjenester gjennom såkalte API-er. Dette gjør det mulig for andre tjenester, for eksempel regnskapssystemer, å tilby banktjenester til bedrifter. Aprila har opprettet en rekke partnerskap med aktører innen markedet for digital regnskapsføring, som Fiken, Tripletex og Visma eAccounting. Systemene tilbyr integrasjon i ulike retninger, blant annet opp mot banker. Ifølge Khan er store deler av småbedriftsmarkedet brukere av slike tjenester.

Målet er at tapene skal begrense seg til maks rundt 25 prosent av inntekten

Israr Khan

– Kanskje 150.000 bedrifter bruker disse tjenestene. Vi retter oss i hovedsak mot markedet med bedrifter fra 0 til 25 ansatte, typisk med rundt en million i omsetning per hode. Et typisk behov for en slik bedrift er å få tilgang til 300.000 kroner, for eksempel i forbindelse med investeringer, betaling av leverandører, arbeidsgiveravgift eller andre kostnader.

PARTNERSKAP MED DNB

Storbanken DNB har fattet interesse for Aprila Banks datadrevne modell for å kunne gi bedrifter lån. De to bankene inngikk en avtale i starten av september.

– I noen tilfeller kan det være riktig for kundene våre å ta lån i DNB, og vice versa. Vi har tro på at vi kan utfylle hverandre, sier Israr Khan.

– For oss er det viktig at bedriftskundene våre får det de har behov for – kreditt. Nå ønsker vi å teste ut distribusjonsstrategien vår sammen med Aprila, sier Anders Grevstad, direktør for produkt og produktutvikling i DNB til bankens eget nettsted.

Det var Shifter.no som først omtalte at Aprila Bank mener å ha utviklet en kredittmodell som gjør at de i løpet av minutter kan gi kassekreditt på opp til to millioner kroner til selskaper som ellers ikke ville fått lån.

SVINDAL PÅ EIERSIDEN

Israr Khan forteller at de var et lite kjerneteam som sammen etablerte Aprila Bank tilbake i 2017.

– Vi fundet prosjektet fra egne lommer. Vi makset rammelånet på boligene våre og solgte det meste vi eide for å skaffe nødvendig kapital på 14,5 millioner kroner frem til hovedemisjonen. Det var store summer for oss som er vanlige folk fra Lillehammer, Arendal og Tøyen, sier Khan. Han forteller at de på eiersiden nå har aktører som Amesto, Bertel Steen, Strømstangen, og det New York-baserte venturefondet FJ Labs, så vel som kjendisinvestor Aksel Lund Svindal.

Så langt har Aprila konsentrert seg om vekst, og kan ikke vise til overskudd på bunnlinjen. Men Khan har stor tro på fremtiden.

– Det har vært skikkelig tøft, mye vanskeligere enn vi trodde. Men nå er vi veldig komfortable med driften. Det er stor appetitt etter tjenestene våre i markedet, der den største driveren er kassekreditt. Flere hundre bedrifter hver uke tar kontakt for å etablere kundeforhold. Vi har ekstremt lønnsom vekst.